सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस क्या है?

हर गुज़रते दिन के साथ नई-नई बीमारियों का पता चल रहा है और महंगाई भी तेज़ी से बढ़ रही है. इन हालात को देखते हुए, हो सकता है कि मेडिकल एमरजेंसी में आपके मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस प्लान नाकाफी साबित हों. इसका सीधा-सा कारण यह है कि आमतौर पर हेल्थ इंश्योरेंस कवर रु. 3 से 5 लाख तक होता है. इसलिए, अपने कुल मेडिकल खर्चों के भुगतान के लिए आपको अतिरिक्त कवरेज की ज़रूरत पड़ सकती है.

सुपर टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस

सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस एक अतिरिक्त पॉलिसी है और आपके मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के साथ एक बेस पॉलिसी के रूप में काम करती है; अगर आपके मेडिकल खर्चे बेस पॉलिसी के सम इंश्योर्ड से अधिक हो जाते हैं, तो आप अतिरिक्त खर्चों को सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस के तहत उसकी इंश्योर्ड राशि की सीमा तक क्लेम कर सकते हैं.

सुपर टॉप-अप हेल्थ प्लान खरीदने पर किसे विचार करना चाहिए?

सुपर टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान किफायती लागत पर बेहतर कवरेज प्रदान करते हैं. इस विकल्प पर किसे विचार करना चाहिए, इसका विवरण यहां दिया गया है:

1. सीनियर सिटीज़न और माता-पिता

1. आयु के साथ हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम बढ़ जाता है. सुपर टॉप-अप पॉलिसी 60 या उससे अधिक आयु के लोगों के लिए प्रीमियम को महत्वपूर्ण रूप से कम कर सकती है.
2. हालांकि, ध्यान दें कि आपको अपने मौजूदा हेल्थ या कॉर्पोरेट प्लान या अपनी जेब से कटौती का भुगतान करना होगा.

2. कॉर्पोरेट हेल्थ प्लान को अपग्रेड करने के इच्छुक कर्मचारी

अगर आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए इंश्योरेंस में पर्याप्त कवरेज नहीं है, तो सुपर टॉप-अप प्लान स्टैंडर्ड प्लान की तुलना में कम लागत पर सम इंश्योर्ड को बढ़ा सकता है.

3. अपर्याप्त मौजूदा कवरेज वाले व्यक्ति

अगर आपका मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस सम इंश्योर्ड अपर्याप्त है या कम्प्रीहेंसिव लाभों की कमी है, तो सुपर टॉप-अप पॉलिसी आपको अपने मौजूदा प्लान को बदलने के बिना कवरेज को बढ़ाने की अनुमति देती है.

सुपर टॉप-अप हेल्थ प्लान की विशेषताएं और लाभ

1. कोविड-19 और अन्य बीमारियों के लिए कवरेज

सुपर टॉप-अप प्लान अन्य मेडिकल स्थितियों के साथ कोविड-19 के इलाज की लागत को कवर करते हैं.

2. वन-टाइम डिडक्टिबल भुगतान

डिडक्टिबल का भुगतान एक बार किया जाता है, और आप पॉलिसी अवधि के भीतर कई बार क्लेम कर सकते हैं.

3. कस्टमाइज़ेबल डिडक्टिबल

अपनी मौजूदा पॉलिसी और वांछित कवरेज के आधार पर डिडक्टिबल लिमिट चुनें.

4. कम प्रीमियम पर अधिक सम इंश्योर्ड

अपने कॉर्पोरेट या मौजूदा प्लान के कवरेज को किफायती रूप से बढ़ाएं.

5. *अतिरिक्त फायदे

कई सुपर टॉप-अप प्लान में कॉर्पोरेट पॉलिसी में मौजूद लाभ शामिल हैं, जैसे आयुष ट्रीटमेंट और क्रिटिकल इलनेस कवरेज.

6. टैक्स सेविंग

प्रीमियम भुगतान इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80D के तहत टैक्स कटौती के लिए पात्र हैं.

7. सुविधाजनक

नेटवर्क हॉस्पिटल्स में कैशलेस ट्रीटमेंट और तेज़, आसान क्लेम का लाभ उठाएं.

यह दूसरे टॉप अप प्लान से कैसे अलग है?

1. डिडक्टिबल: आम टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस के तहत डिडक्टिबल हर क्लेम पर लागू होता है. यानी अगर हर क्लेम राशि डिडक्टिबल राशि से अधिक नहीं है, तो आपको उस बिल का क्लेम नहीं मिलेगा, लेकिन सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस में डिडक्टिबल पॉलिसी वर्ष के दौरान किए गए कुल क्लेम पर लागू होता है.
2. क्लेम की संख्या: दूसरी टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसी वर्ष के दौरान केवल एक क्लेम स्वीकार करती हैं. ऐसे में अगर उसी वर्ष दोबारा क्लेम करने की ज़रूरत पड़ जाए, तो क्या होगा? यहीं सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी काम आती है.

अधिक पढ़ें: सुपर टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस में डिडक्टिबल क्या है?

सुपर टॉप-अप बनाम टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान

मेडिकल खर्च कवर किए जाते हैं

1. अस्पताल में भर्ती

डॉक्टर की फीस, सर्जरी, डायग्नोस्टिक टेस्ट, एनेस्थीसिया, दवाओं और इम्प्लांट जैसे खर्चों को कवर करता है.

2. प्री और पोस्ट-हॉस्पिटलाइज़ेशन

हॉस्पिटल में रहने से पहले और बाद में किए गए खर्चों को कवर किया जाता है.

3. डे-केयर प्रोसीज़र

इसमें 24-घंटे हॉस्पिटलाइज़ेशन की आवश्यकता नहीं होने वाले ट्रीटमेंट शामिल हैं.

4. ICU और रूम रेंट

रूम रेंट, ICU शुल्क और नर्सिंग के खर्चों को कवर करता है.

5. एम्बुलेंस खर्च

एमरजेंसी के दौरान रोड एम्बुलेंस के खर्च शामिल हैं.

6. वार्षिक हेल्थ चेकअप

एक विशिष्ट पॉलिसी अवधि के बाद अक्सर कॉम्प्लीमेंटरी चेकअप प्रदान किए जाते हैं.

पॉलिसी में शामिल नहीं

सुपर टॉप-अप प्लान कवर नहीं करते हैं:

1. डिडक्टिबल लिमिट से कम क्लेम
2. नवजात शिशु के खर्च
3. कॉस्मेटिक सर्जरी, डेंटल ट्रीटमेंट या कॉन्टैक्ट लेंस
4. प्रायोगिक उपचार या जन्मजात स्थितियां
5. शराब या ड्रग के दुरुपयोग से संबंधित उपचार
6. एचआईवी/एड्स या वेनेरियल रोग के इलाज

क्लेम प्रोसेस

1. रीइंबर्समेंट क्लेम

इंश्योरर को तुरंत सूचित करें. क्लेम को प्रोसेस करने के लिए बिल और डॉक्यूमेंट ऑनलाइन सबमिट करें.

2. कैशलेस क्लेम

नेटवर्क हॉस्पिटल में इलाज करवाएं. आसान अनुभव के लिए अपने ई-हेल्थ कार्ड का उपयोग करें.

पात्रता मापदंड

1. न्यूनतम प्रवेश आयु: 18 वर्ष
2. प्रीमियम की गणना के लिए सबसे बुजुर्ग इंश्योर्ड सदस्य की आयु पर विचार किया जाता है.
3. निवास स्थान और इंश्योर्ड सदस्यों की संख्या पात्रता को प्रभावित करती है.
4. ग्रुप मेडिकल कवरेज, अगर लागू हो, तो आश्रितों तक बढ़ सकता है.

सुपर टॉप-अप हेल्थ प्लान का विकल्प चुनकर, आप भारी प्रीमियम के बोझ के बिना मेडिकल एमरजेंसी के लिए फाइनेंशियल तैयारी सुनिश्चित कर सकते हैं.

साधारण टॉप अप पॉलिसी खरीदें या सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी?

अगर आपके ऐसे नियमित मेडिकल खर्च नहीं होने वाले हैं, जिनके लिए क्लेम करने की ज़रूरत पड़ती है, तो आपके लिए साधारण टॉप अप काफी हो सकता है. अगर आप किसी गंभीर बीमारी से पीड़ित हैं या आपकी आयु 50 के आस-पास या उससे अधिक है, तो हमारी सलाह है कि आप सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी लें.

आपको आपकी बेस पॉलिसी में सम इंश्योर्ड न बढ़ाकर सुपर टॉप अप क्यों चुनना चाहिए?

अगर आप सम इंश्योर्ड का मतलब जानते हैं, तो आपको यह भी पता होगा कि इसे बढ़ाने पर वार्षिक प्रीमियम भी बढ़ता है. वहीं दूसरी ओर, अगर आप अपनी ज़रूरत के अनुसार सुपर टॉप अप पॉलिसी चुनते हैं, तो बढ़े हुए सम इंश्योर्ड के लिए चुकाया जाने वाला प्रीमियम थोड़ा कम होता है. अधिक पढ़ें: टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस क्या है और यह कैसे काम करता है?

आप अपने लिए सही सुपर टॉप अप पॉलिसी कैसे चुन सकते हैं?

1. डिडक्टिबल

सबसे पहला और सबसे अहम निर्णय, आपको डिडक्टिबल तय करनी होगी. हमारी सलाह है कि आप डिडक्टिबल की राशि बेस पॉलिसी के सम इंश्योर्ड के बराबर या कम से कम उसके आस-पास रखें. आपको अपने द्वारा भुगतान योग्य राशि के लिए कवर मिलता है, बशर्ते कि वह राशि सुपर टॉप अप प्लान के सम इंश्योर्ड के दायरे में हो. उदाहरण: मान लें कि आपके हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में बेस पॉलिसी का सम इंश्योर्ड रु. 3 लाख है और उसमें रु. 50000 का को-पेमेंट क्लॉज़ है, और आपके पास रु. 3 लाख की डिडक्टिबल वाली सुपर टॉप अप पॉलिसी है. अब, मान लें कि आपके रु. 1.5 लाख के मेडिकल खर्चे होते हैं. आपको रु. 50000 चुकाने होंगे और इंश्योरेंस कंपनी रु. 1 लाख चुकाएगी. मान लें कि बाद में उसी पॉलिसी वर्ष में एक बार फिर आपके रु. 4 लाख के मेडिकल खर्चे होते हैं. अब आप बेस पॉलिसी के तहत रु. 1.5 लाख और सुपर टॉप अप पॉलिसी के तहत रु. 2.5 लाख का क्लेम कर सकते हैं.

2. नेट कवरेज

जब कोई खरीदता है टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी, तो उसे 'नेट कवरेज' ज़रूर चेक करना चाहिए, जो सम इंश्योर्ड में पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान योग्य डिडक्टिबल को घटाने से मिलती है. उदाहरण: रिया के पास रु. 8 लाख के सम इंश्योर्ड और रु. 3 लाख की डिडक्टिबल वाली सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी है. इसका मतलब है कि उसकी नेट कवरेज रु. 5 लाख है.

3. क्लेम की राशि किन पैरामीटर के आधार पर तय होती है?

क्लेम की राशि विभिन्न पैरामीटर के आधार पर निर्धारित की जाती है. क्लेम की राशि निर्धारित करने में प्री-डायग्नोसिस चेकअप, एम्बुलेंस या अन्य ट्रांसपोर्टेशन खर्च, कमरे की कैटेगरी, नेटवर्क या नॉन-नेटवर्क हॉस्पिटल्स, और अन्य बहुत सारे कारकों पर विचार किया जाता है. अब अगर दोनों पॉलिसी के लिए पैरामीटर एक जैसे ही हैं, तो यह बेहतर ही है क्योंकि क्लेम करने के लिए दोबारा कैलकुलेशन की ज़रूरत नहीं पड़ती है. उदाहरण: अगर बेस पॉलिसी की शर्तों के अनुसार सम इंश्योर्ड रु. 3 लाख है और क्लेम राशि रु. 4 लाख है, तो आपको सुपर टॉप अप हेल्थ इंश्योरेंस के तहत अतिरिक्त क्लेम करना होगा. हालांकि, सुपर टॉप अप पॉलिसी की शर्तों के अनुसार उसके तहत पात्र क्लेम राशि रु. 3.5 लाख है और आपके सुपर टॉप-अप की डिडक्टिबल रु. 3 लाख है, तो आपको केवल रु. 50000 का अतिरिक्त भुगतान किया जाएगा. अधिक पढ़ें: टॉप-अप बनाम सुपर टॉप-अप हेल्थ प्लान के बीच अंतर

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

1. क्या सुपर टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी लेने पर मुझे टैक्स लाभ मिलेगा?

हां, चुकाए गए सुपर टॉप-अप प्रीमियम के लिए आपको सेक्शन 80डी के तहत इनकम टैक्स कटौती मिलती है.

2. क्या इस पॉलिसी को लेने से पहले कोई मेडिकल टैस्ट ज़रूरी होता है?

वैसे तो यह बात कंपनी पर निर्भर है, लेकिन अगर आपको पहले से मौजूद बीमारियां हैं, तो यह पॉलिसी उसके लिए या अगर आपकी आयु एक तय लिमिट, जैसे 45 या 50 वर्ष से अधिक है, तो कुछ टेस्ट ज़रूरी कर सकती है.

3. क्या सुपर टॉप अप केवल इंडिविजुअल पॉलिसी के रूप में मिलता है या यह फैमिली फ्लोटर के साथ भी मिलता है?

इसमें दोनों प्रकार होते हैं, व्यक्तिगत पॉलिसी और फैमिली फ्लोटर पॉलिसी. आपको अपनी ज़रूरतों के आधार पर चुनाव करना होता है.